Размер денежных вкладов физических лиц (в рублевом эквиваленте) в январе-феврале вырос на 14,9%, до 3 трлн 397,7 миллиардов рублей, а рублевых депозитов снизился на 3,5%, до 13 трлн 510,3 миллиардов рублей. Причина банальна - девальвация рубля. По прогнозам профессионалов «МК», среднегодовой курс бакса составит более 45-50 рублей. Потому россияне будут и далее отдавать предпочтение иностранной валюте. Не считая того, процентные ставки по вкладам значительно снизятся, что приведет только к масштабному «перетоку» средств из маленьких банков в большие.
Вкладчики издавна предпочитают валюту
Россияне активно переводят рубли в баксы и евро. В январе-феврале этого года размер денежных вкладов физических лиц возрос практически на 15%, а вот размер рублевых банковских депозитов, напротив, уменьшился на 3,5%. По словам независящих профессионалов, такие данные их нисколечко не восхищают. То, что россияне будут отдавать предпочтение иностранной валюте, стало понятно в конце прошедшего года. Виной тому - стремительное ослабление курса рубля. Так, в пятницу на торгах за евро давали 51,05 рубля, а за бакс практически 37 рублей. Да и это не дно «деревянного».
«Среднегодовой курс рубля может оказаться на уровне 45-50 руб. за бакс. В данном случае даже обыденные граждане, у каких останутся хоть какие-то деньги, предпочтут хранить свои сбережения в иностранной валюте», - предсказывает директор Института стратегического анализа ФБК Игорь Николаев.
Вообщем, население, переводя рубли в иностранную валюту, не спешит открывать новейшие банковские депозиты. Так, всего за январь-февраль рублевые и денежные вклады «физиков» в российских банках снизились на 0,3%, либо на 49,5 миллиардов рублей, и составили к 1 марта 16 трлн 908 миллиардов рублей. По мнению профессионалов, тут кроме падающего на очах рубля внесла свою лепту продолжившаяся зачистка банковского сектора. С января 2014 года ЦБ лишил лицензий 14 банков и некоммерческих кредитных организаций. В 2013 году же с рынка ушло всего 32 банка. При всем этом неким «больным» денежным учреждениям мегарегулятор все таки отдал шанс и даже решил их санировать (оздоровить). Но таковых счастливчиков всего только два - самарский банк «Солидарность» и Эллипс-банк. Потому логично, что доверие населения к банкам падает - и все они почаще предпочитают вообщем не открывать вклады.
«Снижение доверия к банковской системе и понижение курса рубля по отношению к главным валютам будут содействовать замедлению роста банковских вкладов. Почти все вкладчики думают над кандидатурой: положить средства в банк в баксах либо 'под подушечку', - считает президент Ассоциации кредитных союзов Максим Брандуков.
Вообщем, в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) лицезреют ситуацию по другому. По прогнозам данной нам организации, в 2014 году рынок вкладов возрастет на 17-19%, до 19,84-20,18 трлн рублей. Для сопоставления, в прошедшем году размер средств населения в банках вырос на 2,715 трлн рублей, до 16 трлн 957,5 миллиардов рублей. Согласен с прогнозом АСВ по приросту депозитов и ЦБ.
'Наша работа по чистке банковского сектора не приводит к понижению доверия. Мы согласны с оценкой Агентства по страхованию вкладов, что темпы роста в годовом исчислении составят порядка 17-19%', - произнес зампред Банка России Миша Сухов.
При всем этом он уточнил, что подавляющее большая часть россиян 'совсем справедливо считают', что деяния регулятора в отношении отдельных банков никогда не коснутся лично их. 'Я думаю, что не стоит волноваться абсолютному большинству клиентов банков, потому что 99,5% вкладов защищены системой страхования вкладов, - отметил Сухов. - В период волатильности на денежных рынках физические лица временно предпочитают больше растрачивать и брать продукты. Но по сути это не является кандидатурой, не является подменой банкам'.
Средств в АСВ на всех может не хватить
Меж тем правительство все таки возвратилось к идее прирастить размер страхового возмещения с 700 тыщ рублей до 1 млн рублей. Правда, получить эти средства сумеют не все вкладчики. Нововведение касается лишь держателей больших депозитов - от 1 млн рублей и выше.
Напомним, в первый раз идею пропустить больших вкладчиков вперед АСВ в осеннюю пору прошедшего года озвучил 1-ый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский. Дело в том, что по действующему законодательству АСВ на сумму выплаченного вкладчикам возмещения встает с большими держателями депозитов в одну - первую - очередь, получая, на самом деле, статус наикрупнейшго квазивкладчика. А так как средства в рамках одной очереди кредиторов выплачиваются пропорционально размеру их требований, это значительно замедляет срок возврата рядовым гражданам средств и уменьшает объемы выплат. К примеру, по данным инициативной группы вкладчиков банков-банкротов, клиенты Витас-банка (остался без лицензии в летнюю пору 2012 года) получили лишь 1,5% от общей суммы заявленных требований. А вкладчики же Мастер-банка еще не получили ничего.
Но на данный момент, по словам генерального директора АСВ Андрея Мельникова, компромисс найден. Вкладчики, чья сумма депозитов равнялась 1 млн рублей либо превосходила эту сумму, кроме гарантированных 700 тыщ рублей получат еще 300 тыщ. Доп средства будут выделены из АСВ опосля объявления банка нулем. Правда, как отмечают специалисты 'МК', получить их вкладчики имеют шанс, лишь ежели у АСВ останутся средства.
'Предельный размер страховки, который под силу Агентству по страхованию вкладов, - это 1,5 млн рублей. На таковой цифре тормознули профильные ведомства. Правда, дискуссировалась она еще до того, как начался массовый отзыв лицензий у банков', - считает директор Института банковского дела Высшей школы экономики Василий Солодков.
Но даже ежели у АСВ найдутся доп средства, то, чтоб получить 300 тыщ рублей, вкладчикам придется запастись терпением.
'Не факт, что 300 тыщ большие вкладчики обанкротившихся банков получат быстро. Займет это как минимум несколько месяцев. На мой взор, эта мера вообщем носит быстрее популистский нрав. Именовать ее настоящей помощью вкладчикам трудно. Это все равно не то, что желают вкладчики', - комментирует для 'МК' аналитик независящего аналитического агентства 'Инвесткафе' Миша Кузьмин.
Не считая того, как отмечают специалисты, изменение порядка очередности даже с ограничением в 1 млн рублей может отразиться на размере фонда страхования вкладов. Для его пополнения может потребоваться увеличение отчислений в фонд от банков. А восполнить их банкиры будут за счет низких ставок по вкладам.
От отзыва лицензий до монополизации банковского сектора
Сейчас о ставках по вкладам. Расчистка банковского рынка от сомнительных и неуравновешенных игроков изменила сбер привычки людей. Они стали пореже хранить все средства в одном банке в надежде побольше заработать, а при выборе банка почаще глядят на его надежность, ежели на размер ставок по депозитам. Вообщем, как утверждают сами банкиры, предпосылок для роста ставок по вкладам, по последней мере в первой половине 2014 года, нет. 'Кредитные ранцы банков растут наименьшими темпами по сопоставлению с прошлыми годами, потому завышенной потребности банков в фондировании не предвидится. Как не предвидится, соответственно, и ценовой конкуренции меж банками за средства населения', - объяснил директор департамента депозитов и комиссионных товаров 1-го из российских банков.
И все-же, как считают банкиры, в последнее время ставки на депозитном рынке пойдут в сторону незначимого роста, потому что не так давно вышло увеличение ставки топ-10 банков. 'Но это короткосрочный тренд, и проценты вновь уменьшатся, ведь регулятор уделяет пристальное внимание банкам, привлекающим депозиты под самые высочайшие ставки', - предупреждают сотрудники российских банков.
Напомним, согласно инфы Банка России, наибольшая процентная ставка по вкладам в рублях 10 больших банков во 2-ой декаде января не поменялась. Она составила 8,31% годовых. Кстати, в 2013 году в целом ставка поочередно понижалась. Так, еще годом ранее она находилась на уровне 10% годовых, к сентябрю прошедшего года ставка опустилась ниже 9% годовых, а в ноябре находилась уже ниже 8,5%.
Но не следует забывать о том, что череда отзывов банковских лицензий в ближайшее время стала предпосылкой негативных настроений посреди отдельных категорий вкладчиков - и в схожих критериях почти всем негосударственным банкам будет довольно проблематично к тому же снижать ставки по депозитам.
Но, как отмечают специалисты 'МК', понижение ставок по вкладам вынудит людей перекинуть свои вклады из маленьких банков в большие, и сначала в муниципальные. По данным агентства Fitch, лишь в ноябре прошедшего года в муниципальные банки перешел приблизительно триллион рублей. А именно, Сбербанк сказал о рекордном росте вкладов 'физиков' по итогам декабря на 8,7% - до 650 миллиардов рублей. Таковых результатов он не демонстрировал крайние четыре года.
Таковым образом, часть профессионалов уверена, что отзыв лицензий у маленьких банков может привести к монополизации рынка. 'По факту на данный момент правительство не борется с неуввязками, вроде таковых как рост кредитных ранцев, существование банков за счет займов за рубежом. Оно делает неравные условия в банковском секторе, тем нарушая конкурентнсть, а с ней - ухудшая условия для клиентов', - считает директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков.
Согласна с Солодковым и управляющий аналитического департамента ИК 'Golden Hills-КапиталЪ АМ' Наталья Самойлова. Она уверена, что процентные ставки будут и дальше равномерно понижаться - и, естественно, 'переток' средств от наиболее маленьких игроков к наиболее большим представителям банковского сектора приобретет наиболее масштабный нрав.